一、来分期的“双重身份”陷阱
1. 表面：消费金融“便利贴”
功能比喻：像超市门口的“免费试吃”，来分期常以“0首付分期买手机”“测额度不收费”吸引用户。
风险点：点击“测额度”即触发贷款审批查询，哪怕你没借钱！业内案例：用户小王点过3次来分期“看看能借多少”，1个月后申请房贷因“查询过多”被拒。
2. 内核：隐蔽的征信“刻刀”
内容详解：
授信模式：一次申请可能生成多条记录。
利率陷阱：实际年化利率常超24%，若逾期直接上征信。
操作指南：
非必要不点击任何“测额度”按钮！
已注册用户可通过支付宝【我的-芝麻信用-信用管理】关闭来分期授权。
二、来分期对征信的3大影响
关键点1：查询记录“污染”
银行视角：“1个月内有5次网贷查询？这人得多缺钱！”
避坑建议：
优先通过央行征信中心官网查个人报告，确认有无来分期隐藏查询。
若已有记录，至少间隔3个月再申请银行贷款。
关键点2：小额贷款“降级”信用
行业规则：银行认为“连5000元都要借网贷的人”还款能力存疑。
真实案例：用户小李因来分期5000元未结清，房贷利率上浮15%。
关键点3：高负债率“连锁反应”
计算逻辑：来分期授信额度可能被银行计入总负债。
优化方案：
结清所有来分期借款后，致电客服要求关闭账户。
三、资深信贷员的忠告
“救急”替代方案：
急需用钱时优先选择银行“闪电贷”，查询次数合并计算。
逾期应急处理：
来分期逾期当天立即还款并保存凭证，联系客服开具《非恶意逾期证明》。
长期修复策略：
结清欠款后，用信用卡正常消费并全额还款，覆盖不良记录。
总结：来分期用好了是临时周转工具，用不好就是征信“黑洞”。记住三原则：不手贱点测试、不遗留未结清账户、不依赖小额网贷。你的征信价值，远高于那几千块额度！
